提起小戏骨，想必大家并不陌生，从去年的《白蛇传》到前段时间的《放开那三国》，他们那超越年龄的精湛演技不得不让人刮目相看。就在刚刚过去的10月份，小戏骨们再次致敬经典，在1987版《红楼梦》播出三十周年之际上线《红楼梦之刘姥姥进大观园》，其豆瓣评分高达9.2分，这是许多坐拥流量明星的IP大剧都没办法企及的高分数。当然，小戏骨们在掀起收视热潮的同时，也带人们重温了那一场经久不衰的红楼旧梦。

虽然小戏骨的《刘姥姥进大观园》剔除了《红楼梦》里面关于情爱的部分，但是同样讲述了大家族贾府由胜到衰的过程。回想贾府的衰败，除却外部的争权夺利、内部的争权夺宠，其家族生活的荒淫无度、奢靡不检也是很大的一个因素。毫无疑问，对于一个大家族而言，合理的财富管理至关重要，《红楼梦》中为人称道的除却其文学艺术成就，其间穿插的财富管理理念同样引人深思，尤其是在经济不景气的当下，学会管理财富更显重要。

谁是《红楼梦》里最会理财的人？

有一次听一位财富传承领域知名律师的讲座，讲座一开始他就抛出一个问题：你们觉得《红楼梦》里最会管理家庭财富的人是谁？我们毫不犹豫、异口同声的回答：“王熙凤”。律师却笑着说：“错，是秦可卿。”

为什么呢？

依据刘心武老师的考证，秦可卿可能是废太子胤礽的女儿，她经历过父亲两废两立，具备很强的风险意识。因此，她常常会站在一个高瞻远瞩的角度，对荣宁二府乃至整个家族的财富管理和风险配置有相对先进和科学的见地。

秦可卿的财富管理理念在书中多有提及，然而最能体现其远见卓识的是第十三回《秦可卿死封龙禁尉》。秦可卿临终前给王熙凤托梦，告诉王熙凤月满则亏，水满则溢，登高则必跌重，贾府赫赫扬扬，已将百载，终有一日倘或乐极生悲，树倒猢狲散。秦可卿其如其分的预见了贾府未来可能面临的风险，最难能可贵的是她还给出了规避风险的方案：“趁今日富贵，将祖茔附近多置田庄、房舍、地亩，以备祭祀、供给之费皆出自此处；将家塾亦设于此。合同族中长幼，大家定了则例，日后按房掌管这一年的地亩钱粮、祭祀供给之事。如此周流，又无争竞，也没有典卖诸弊。便是有罪，己物可以入官，这祭祀产业连官也不入的。便败落下来，子孙回家读书务农也有个退路，祭祀又可永继。”

可以将秦可卿的方案简单的概括为3点：1、置办田、房、地，收益用于祭祀、供给，钱生钱保衣食无忧的同时也可避免将来获罪时的资产充公并可以继承；2、设立私塾，重视子孙教育；3、按比例给老人孩子发放生活费用，避免挥霍，保障养老。短短数语，就将自己防患于未然、隔离风险、重视子孙教育、保障家族养老、促进家族复兴的财富管理理念体现的淋漓尽致。

相比之下，“贾府第一管家”王熙凤的财富管理方式反而逊色了很多。最明显的就是王熙凤只重收益，不重保障。比如《红楼梦》第三十九回，王熙凤管理贾府内宅各房各户的月钱，她每月发钱的日子都比规定时间晚几天，这几天她就拿着这一笔不小的月前去当高利贷，收取利息。乍一听，这种理财方式见效快、收益好，但是风险也高，显然不是长久之计。后来出现兑付危机，差点周转不开被邢夫人抓住把柄就是最好的说明，甚至最后贾府被抄家，还安了个“重利盘剥”的罪名。可见，管理财富，还是要学秦可卿在收益的同时不忽略保障，而不能像王熙凤高收益至上。

假如给王熙凤一份“玺越人生”

毫无疑问，财富管理对于贾府这样的大家族来说非常重要。根据标准普尔家庭资产象限图，家庭资产主要分为要花的钱、保命的钱、生钱的钱、保本升值的钱四部分，四者所占比例不同，但是缺一不可。王熙凤显然就是没有将四部分的比例处理好，只看到“生钱的钱”，还选择了比股票风险高且违法的高利贷。

仔细研究标准普尔家庭资产象限图，其实秦可卿的财富管理方式和目前市场上的很多保险产品有异曲同工之妙，切合度最高的要数平安寿险2018年的开门红产品——玺越人生。开个脑洞，假如王熙凤当时接受了秦可卿的建议，并且有一份现成的“玺越人生”，她可以怎样合理的配置贾府的资产呢？

首先，王熙凤可以给贾府25岁以下的孩子买一份“玺越人生”少儿版。这样，贾府的孩子在第5和6个保单年均可领取年交保费的50%，为特别生存金。从第7个保单年开始领取保额的20%，为生存金，一直领到领取祝寿金的年份为止。那什么是祝寿金呢？祝寿金是这次“玺越人生”的一大亮点，少儿版独有，可以选择在60岁、65岁或者70岁领取，一次性领取100%的保费。当然不是领到这里就算了，领取祝寿金之后的每年还可以领取保额的30%，直至身故。举例来说，如果王熙凤给女儿巧姐买上一份“玺越人生”少儿版，那么巧姐就有了一份终生保障，且这份保障陪伴她的时间会比母亲王熙凤还长。

孩子的成长甚至养老问题都解决了，那么老人呢？莫慌，王熙凤可以给贾府51-65岁的老人买一份“玺越人生”成人版，第5年给付50%年交保费作为特别生存金，第6个保单周年日开始给付生存金。民间虽有“养儿防老”的说法，但是像宝哥哥这样，估计贾父贾母也是指望不上了，如此看来，储蓄养老反而更靠谱。

老有所终，幼有所养，剩下的就是广大男女青壮年了，一样可以买“玺越人生”成人版。其保险责任和少儿版大致相同，只不过没有祝寿金，从65岁开始每年领取保额的30%作为养老金，直至身故。那么，如果是像林黛玉一样，交的保费都还没有领完就香消玉殒了呢？也不需要担心，因为“玺越人生”有身故金，会赔付林黛玉家人所交保费和现金价值中多的那个。

如此一来，贾府上上下下都拥有了一份终生保障，可仅仅有保障又怎么够呢？“玺越人生”是分红险，每年的返还金和分红形成一股源源不断的现金流，而这些现金流可以自动存入另一主险“聚财宝”账户内，加速资产的增值。当然，现金流还可以救急用，比如元妃省亲的花费、林黛玉看病的花费，都能得到妥善解决。相信在有了这份保障之后，投资什么的也可以放开脚步去做，就像秦可卿说到的，可以置办田产、房产等等。

可见“玺越人生”较好的契合了标准普尔家庭资产象限图，既能满足家庭财富保值、增值的需求，同时又能利用平安强大的投资能力和综合金融平台协助做好财富的流动性和安全性管理；既可以满足未来家庭财富的规划履行对自己、对家人的责任，又可以最大程度得盘活资产。

逆转贾府大结局，安居乐业很happy

自从王熙凤给贾府上下的人买了“玺越人生”，发现每个人都有一笔不小的现金流之后，聪明的她又动起了脑筋，不过这次她没有去放高利贷，而是连同公关能力超强的刘姥姥一起，按照秦可卿的建议置办田产、地产。尽管贾府的当家男丁都不赞同，觉得是不务正业，但是又怎么能阻止泼辣果厉的凤姐儿，和刘姥姥一起将自己的事业搞的风生水起。

后来元妃不幸去世，贾府也在对手忠顺亲王府的设计下被罚抄家。这下可急坏了王熙凤，只得将多年来的收益拿出大半来，先将贾府罪不至死的男丁保释出来，后又在刘姥姥的帮助下，举家从被抄没的贾府中搬出，在老家南京寻了一处庄园安居，并因地制宜的发展起了茶园，不出几年便享誉京城，还被钦点为贡品。

这天是清明，王熙凤一早照例去给秦可卿扫墓，这是王熙凤每年最看重的日子，如果当初不是听了秦可卿的建议，恐怕没有如今贾府的安居乐业。刘姥姥老了，安心的颐养天年去了，这次陪伴她的是已经成年的巧姐和板儿。一路上王熙凤瞧着女儿害羞的受着板儿无微不至的照顾，满是欣慰，她想着回去差不多可以定一定两个人的婚事了。如果将来有了外孙，一定第一时间给他买一份“玺越人生”少儿版，因为他知道，送金送银都不如送一份兼顾理财功能的终身保障。

众所周知，《红楼梦》是一部奇书，它在建筑、诗歌、民俗、服饰、管理等诸多领域，都有其独特的艺术魅力，每一次读它，总能得到全新的感触和体会。书中除了王熙凤和秦可卿，贾探春、平儿也都有着自己独特的财富管理理念，多读多思多有裨益。

国家一直把人民放在第一位，把人民对美好生活的向往作为奋斗目标。“玺越人生”的设计初衷就是在134号文件之后，进一步给投保人更多地保障与收益，比如十三类保单老客户权益同步升级，比如撬动巨量保单利益每年将2.7亿向客户回馈等等。

放眼当下，我们虽不似贾府那样家大业大，但是每个人都有着属于自己的小家庭。就业压力大，房价、物价飞涨，独生子女一代既要养老又要育小……本来可用的资产就不多，再没有秦可卿那样理性的理财意识，不会管理手上有限的财富，怎么破？