9月18日的厦门最高温度32℃,在这里举行的第22届全国临床肿瘤学大会暨2019年CSCO学术年会,也跟这座城市的温度一样如火如荼。当晚的“创新支付”专场会上,CSCO理事长、同济大学附属东方医院李进教授,讲述了他医治无数的患癌群体里最近遇到的一个小故事:一个年轻漂亮的女生肠癌肺转移,面对治疗花费的无底洞,老公逼着她离婚。
其实,故事的背后,是一个最需要抗癌援助和医疗保障的群体。残酷的社会现实是,面对高价的抗癌药,患癌人群不仅“吃不起”、“吃不上”,更可能担心抗癌特药效果不好,或者怕哪一天身故后给家庭留下一大笔负债而不敢吃。
就在这个“创新支付”专场,有一家公司宣布欢迎患癌人群“带病投保”,这让与会人士觉得有点不可思议,出险率高、赔付可能性大,过往带病投保都是会被拒绝的,更别说患了癌症,怎么可能?甚至可以说带病投保,就是传统保险行业不会触及的无人区。这家公司站出来挑战无人区,让一切变得可能。
具体怎么回事?原来,腾讯旗下保险平台微保,联合镁信健康和泰康在线,推出行业内首个针对已患癌人群的抗癌保障产品——“药神保·患者保障计划”。这个药神保患者版,首次针对癌症患者和家庭提供购药免息分期还款风险保障,投保患者或家属如因意外或疾病身故,还将免除还贷款余额,最大程度消除患者家庭用药的后顾之忧,为每个患者争取有效治疗的宝贵机会。
四个月内药神保三连弹,实现健康人群到患癌人群保障的全面覆盖
这不是微保这家公司第一次向谈虎色变的癌症,代表人类社会发起进攻了。2019年5月在业内首创了解决健康人群的抗癌保障产品药神保后,微保就不断探索如何进一步扩大保险的保障范围。如今,四个月内实现了药神保的三连弹——
连弹1st:5月,推出业内首款“1元加入”的药神保健康版,解决了用户一旦患癌,对抗癌特药“吃不起、吃不上、吃不久”痛点; 连弹2nd:药神保·特药保障援助计划以公益的形式照顾到已患癌群体,每多一个药神保健康版的用户,微保携手合作伙伴,向中国初保基金会捐赠一元。 连弹3rd:9月,药神保·患者版的面世,以“无息分期支付”和“购药分期还款风险保障”的形式,给予癌症患者最实际的支持和全方位的抗癌保障解决方案。
也就是说,微保联合合作伙伴,已经形成了“药神保健康版、药神保患者版、药神保公益计划”三位一体的抗癌特药保障体系,实现了从健康人群到患癌人群的保障全覆盖。首批“药神保患者版”保障计划会在10个城市近100家药房试点推广,未来将逐步拓展到更多城市。线下城市与线上人群的叠加覆盖,确保日益全面,药神保凭借着三连弹可以说已经非常完整。9月4日,第二届“中国健康保险与健康产业发展论坛”上,获颁“2019十佳商业健康保险推荐产品”大奖,也是社会对药神保这款爆品的进一步肯定。
腾讯系最具有科技向善基因的公司,助力抗癌是距离善意最近的时刻
作为腾讯旗下的保险平台,微保响应“科技向善”的理念不是说说而已。在我眼中,微保是腾讯系里,最具有科技向善基因的公司。除了保险本身共济向善的本义,还有微保的互联网科技保险属性应该用科技更好的提供保险产品与服务,还有那份改善行业的初心。也在2019年,微保对外宣布了全新的品牌理念:“好保险 放心买”。意在通过创新和卓越的用户体验,打造一个“善良的好保险”平台。
不过现实情况是,国家癌症中心统计,我国每年恶性肿瘤新发病例数约为380万,平均每分钟有7个人被确诊为癌症,累计已确诊患病的癌症患者和家庭更是多达上千万。2019 CSCO参会的肿瘤专家分享说,抗癌新药从上市到进社保,需要1到2年时间。有关统计显示,实际临床应用上,100张特药处方只有20%的患者会去实际购买,大部分患者因为支付决策问题,错过了利用最新的抗癌科技获得救命机会,明知有药治,但就是用不起。
给我的感觉是,微保生逢其时,发挥了互联网连接器的功能,输出保险科技,联合药品供应平台、保险公司、银行,利用免息分期支付的模式,大大减轻了患癌人群购买高价药品的支付压力,降低了用药支付门槛。而微保发布药神保抗癌特药保障计划后,不到四个月的时间,已经帮助上百万用户获得了抗癌特药保障。
而面对抗癌人群,微保援助的38岁肺腺癌晚期患者伍仟渊就是一个代表。他确诊肺腺癌晚期后,抗癌两年花了七八十万。他服用的抗癌药可瑞达每21天就要花费4万元。在服用特药已经获得了很好的疗效,病情稳定之后,山穷水尽没钱买药的下他只能回家等待生命倒数。2019年8月,伍仟渊(老伍)成为了“药神保·特药保障援助计划”的首位受助者,生命有了更多希望……在很多人看来,药神保特别是药神保患者版,正在击穿患癌人群“无险可购”的最大痛点,显然是微保送给患癌人群的一次小欢喜。我的眼中,助力抗癌就是这家公司距离善意最近的时刻。
金融支付与保险产品的创新背后,是微保正在扛起商业健康保险的责任
镁信健康CEO张小栋以微保合作伙伴身份接受媒体采访的时候也表示,现在重疾险、癌症险都有了,那么未来与微保联手针对慢性病这个更广泛的人群,推出创新保险产品就成为可能。数据显示,2018年全国医疗花费达5.8万亿元,患者自费部分为1.7万亿元,其中商业健康险赔款在扣除政府业务后为1200亿元,仅占患者自费部分的7%。面对高额的治疗费用挑战,全国近14亿民众,其实亟需金融支付工具和创新的保险保障计划来缓解压力。
刚刚过去的9月11日,国家医疗保障局在对十三届全国人大二次会议第8193号建议的答复中表示:“银保监会将继续落实健康中国战略部署,鼓励保险业加快发展多种形式的商业健康保险,满足人民群众多层次、多样化和个性化医疗保障需求。”这也要求险企应以大众的保障需求为根本,充分发挥自身优势进行产品创新。换句话说,作为我国医疗保障体系中不可或缺的一部分,商业健康险应承担更重要的医疗支付责任。
微保正在扛起商业健康保险的责任,除了解决用户的痛点,让保险切实生效非常重要。数据是有力的证明:到2019年8月,微保管家已协助用户处理完成603笔理赔案件。2019年上半年,微医保理赔近8000笔,累计赔款近1.3亿元,其中二季度理赔金额为7800万元,比一季度增长65.1%。除了之前的一键退保、购买冷静器,对用户负责外,这次推出药神保患者版,用金融支付与保险产品的创新,等于微保整合打通了一条药企、供药平台、保险公司和银行面对患癌人群的绿色通道。纪录片《人间世》导演秦博深刻理解中国上千万癌症患者的生存现状,他认为“金钱,有时候代表着更多的机会。”患癌人群缺钱买药,微保就创造性的提供免息分期支付的保险产品,把钱换成救命的药,在用户患病或意外身故后还免除剩余费用,显然是另一种责任的担当。
《我不是药神》的人物原型陆勇先生在参加2019年5月药神保发布会的时候,就表达了希望微保早日针对已患癌人群的保险援助产品的期待。短短不到四个月,微保推出药神保患者版,目前涵盖国内已上市的全部57种抗癌特药,及11种高价慢病药品,覆盖几乎全部常见癌症病种,包括肺癌、肝癌、乳腺癌、结直肠癌、白血病、肾癌等;以及银屑病、丙肝、强直性脊柱炎等高药价的慢性病,解决患者家庭的刚需用药需求……充分发挥“连接器”作用,汇集社会各方资源,通过模式创新,为构建多层次医疗保障体系添砖加瓦,微保做到了。
试想,如果癌症上,微保践行科技向善的尝试和产品与服务的模式能走通,三位一体的药神保能受到越来越多的用户欢迎。那么,挑战传统保险无人区的微保,就可以把这种科技向善和模式嫁接到其他所有医疗健康细分领域。假以时日,微保更多的、全面的参与到医疗健康的各个角落,为亿万国民提供更好的商业健康保险产品,会是一次商业健康保险行业的科技向善升级,也是一个善良而又宏大的社会美好场景。
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